Что такое банк-эквайер простыми словами

Банк-эквайер – это организация, предоставляющая клиентам возможность проводить безналичную оплату на территории их торговой точки с помощью POS-терминалов.

Какие функции выполняет банк, и почему за услугу берутся проценты от платежей? А также, что же это такое – эквайер, читайте далее.

Что такое эквайринг

Эквайринг – это банковская услуга, с помощью которой люди могут рассчитываться картой за покупки. Для этого кредитные организации дают своим клиентам терминалы. Их устанавливают на точках продаж (ТП), салонах красоты, фитнес-центрах или в офисах. Везде, где есть финансовое взаимодействие между организацией с клиентом.

Эквайринг подразделяется на:

1. Торговый. Терминалы устанавливаются в супермаркетах, парикмахерских, кафе и в других организациях, где есть большой поток людей. Покупатели для оплаты используют пластиковую карту. Ее можно вставить в терминал или приложить. Если карта имеет встроенную радиоантенну, то прием средств со счета происходит бесконтактным путем. Без ввода пин-кода можно снимать ограниченную сумму (обычно до 1000 руб.).
2. Мобильный. Для этого способа оплаты торговая точка должна иметь m-POS терминал. Списание денег происходит через мобильный телефон или планшет, при помощи мобильного приложения. Такой вид эквайринга часто используется в службах доставки. Курьер может возить терминал с собой и производить оплату на территории покупателя, при получении посылки.
3. Интернет-эквайринг. Подходит для тех, кто имеет свой интернет-магазин. Отправлять товары можно как по всей России, так и в другие страны. Для оплаты используются карты международных платежных систем. Покупать товары или услуги через интернет просто. Достаточно заполнить форму для оплаты на сайте магазина и подтвердить операцию. Деньги спишутся со счета клиента и уйдут на счет магазина в срок, установленный договором организации с банком. Устанавливать терминал в этом случае не нужно.

Эквайринг имеет несколько преимуществ:

• увеличение клиентского потока;
• простота обслуживания;
• снижение финансовых рисков, связанных с невнимательностью продавца;
• увеличение среднего чека;
• удобство для покупателей.

Сейчас число выпускаемых карт в России уже превышает число жителей. Это значит, что каждый человек имеет хотя бы одну карту и активно ею пользуется. Поэтому вопрос подключения эквайринга стоит для предпринимателей на первом месте.

Часто люди путают банк-эквайер с банком-эмитентом. Несмотря на то что они оба имеют отношения к банковской карте, эти понятия отнюдь не равноправны. Банк-эмитент выпускает кредитные и дебетовые карты. Эквайер же организует оплату через терминал или интернет.

Что такое Банк-эквайер

Если с эквайрингом все понятно, то, что же все-таки такое банк-эквайер простыми словами? Какие организации могут оказывать такую услугу?

Банк-эквайер – это кредитная организация, предоставляющая услугу безналичной оплаты, путем установки терминалов на территории клиента. Но на этом обязанности банка не заканчиваются. Эквайер должен осуществлять целый комплекс финансовых операций. А именно:

• проверка карты на работоспособность и действительность;
• отправка запросов о наличии денег на карте;
• приостановка финансовых операций в случае недостаточного баланса или блокировки карты;
• обработка информации о владельце карты;
• подтверждение платежа;
• снятие денег с карты и их отправка в организацию клиента.

В обязанности банка входит не только установка терминалов на торговую точку клиента, но и обучение персонала пользованию терминалом. Также кредитная организация может предложить купить онлайн-кассу и заключить договор с ОФД.

Например, ВТБ сотрудничает с Оператором Фискальных Данных (Первый ОФД) и предлагает клиентам пакетное подключение. В него входит:

• покупка (аренда) и установка терминалов и онлайн-касс;
• подключение аппаратуры;
• открытие расчетного счета в банке;
• постановка на учет и отправка в ФНС данных по кассовым операциям.

Подобные условия предлагают не все кредитные организации. Подробности уточняйте в отделении банка.

Функции и принцип работы

Сейчас в России действует около 615 эквайеров. Принцип их работы заключается в выполнении двух основных функции: технической и сервисной.

Техническая функция – это проведение платежей через терминалы, установленные на точках продаж. Но платеж поступает на счет организации клиента не сразу. Сначала данные передаются в процессинговый центр банка. Он имеет закрытую связь с платежными системами: Visa, MasterCard, Мир, UnionCard и другие.

Сервисная функция включает в себя несколько этапов: авторизацию, обработку запроса по карте, перевод денег на счет организации, выдачу чеков.

Авторизация карты

В чем заключается сама суть транзакции? На деле проведение платежа по карте занимает несколько секунд. А потому многие даже не задумываются о том, что это целый комплекс операций по проверке и обработке данных.

Авторизация карты проводится только в том случае, когда сумма на счету превышает или равна сумме покупки. Если денег на карте недостаточно, платеж не может быть выполнен. После отправки запроса происходит обработка информации о держателе карты:

• ФИО;
• состояние счета на текущий момент;
• номер карты;
• срок ее действия.

Все эти данные отправляются в процессинговый центр, где они проверяются.

Обработка запроса по банковской карте

Вы наверняка видели, что после ввода пин-кода на терминале высвечиваются команды:

• отправка запроса;
• запрос отправлен;
• получение ответа;
• ответ получен.

Так вот последняя команда считается выполненной только после обработки данных клиента по банковской карте. В случае положительного ответа деньги сразу спишутся со счета покупателя, и оплата будет считаться выполненной.

Отмена платежа может быть в двух случаях:

1. На карте недостаточно денег;
2. Счет клиента заблокирован.

Если в первом случае все понятно, то по второму вопросу можно обратиться в банк-эмитент. Возможно, произошла ошибка. Тогда транзакцию можно будет повторить через несколько минут.

Порядок перевода денег торгово-сервисному предприятию

Деньги на счет предприятия отправляются не сразу. Обычно эта процедура занимает несколько дней. Эквайер обязуется перечислить деньги предприятию в течение срока, указанного в договоре.

Для выполнения этой операции открываются мерчант-счета. А до этого платежи либо находятся в стадии «заморожен», либо проверяются банком. Отследить их владельцы карты могут по выписке.

Сумма покупки возвращается организации от эквайера с учетом снятия процентной комиссии за пользование услугой. В каждой банковской организации этот процент свой. Подробнее читайте в пункте «ТОП-10 банков-эквайеров в России».

Если при переводе денег произошла ошибка по вине банка, то убытки предприятию будут возмещены.

Обработка документов по операциям, выполняемым с картами

После проведения оплаты терминал выдает два чека: один для покупателя, другой для продавца. В конце рабочего дня чеки суммируются, и составляется электронный отчет по безналичным операциям. Потом продавец передает его в расчетный центр.

Требования к банкам-эквайерам

Чтобы банк мог предоставлять услуги безналичной оплаты, нужно соблюсти несколько условий:

• иметь свой процессинговый центр, если такового нет, банк заключает договор со сторонними организациями, оказывающими такую услугу;
• заключить договор с биллинговой компанией, если банк предоставляет интернет-эквайринг;
• привезти клиентам терминалы для безналичной оплаты и обучить их правильному пользованию аппаратурой.

Также банк обязуется подключить оборудование на территории предпринимателя в указанный срок. Перед этим подписывается договор, в котором указаны основные пункты сотрудничества.

Рекомендации по выбору банка

Чтобы выбрать выгодный банк, нужно сравнить все условия, предлагаемые эквайерами. Каждая организация имеет свои тарифы и процентные ставки. У одних комиссия от проведенных платежей будет выше, зато оборудование предоставляется бесплатно, либо по минимальной цене.

У других, наоборот, низкая процентная ставка дополняется высокой стоимостью терминала.

Важно не забывать об открытии расчетного счета. На его обслуживание тоже нужны затраты. И здесь важно изучить все предлагаемые условия.

Сделать это можно несколькими способами:

1. Обратившись в ближайшее отделение банка;
2. Позвонив по номеру горячей линии (ваш звонок переадресуют менеджеру);
3. Оставив заявку на сайте организации.

Третий вариант наиболее удобный, ведь вы можете не только узнать об условиях подключения эквайринга. Менеджер расскажет о необходимом пакете документов, подберет нужный тариф и оформит заявку на подключение.

ТОП-10 банков-эквайеров в России

Рекомендуем вам также ознакомиться с условиями открытия расчетного счета:

Во всех банках из таблицы это делается бесплатно. Предприниматель имеет право открыть сразу несколько счетов. Тогда на обслуживание второго или третьего ему будет предложена скидка.