Что такое эквайринг в банке и как он работает

Сегодня расскажем про эквайринг, что это такое, его виды, и как работает. Он делает жизнь большинства людей проще, ведь носить с собой крупные суммы не нужно. Оплата за покупки происходит с помощью пластиковой карты (кредитной или дебетовой).

Какие еще преимущества дает эквайринг и так ли он выгоден для владельцев бизнеса, читайте в статье.

Что такое эквайринг

Эквайрингом сейчас пользуются многие организации. Однако еще не все предприниматели знают значение этого термина. Особенно это касается новичков. Так что же такое эквайринг в банке простыми словами?

В магазинах, салонах красоты и даже в офисах стоят терминалы для приема платежей по карте. Такой терминал дает организация-эквайер. Но с условиями:

1. Предприниматель обязан выплачивать ежемесячный процент от оборота.
2. Терминал нужно либо приобретать, либо брать в аренду.
3. Для подключения эквайринга откройте расчетный счет на ООО или ИП.

Таким образом, эквайринг – это комплекс услуг, который позволяет принимать безналичные платежи на торговой точке (ТТ) или на территории покупателя.

Для последнего способа оплаты есть переносные m-POS терминалы. Именно они используются в курьерских службах.

Преимущества и недостатки

Безналичный расчет имеет несколько преимуществ:

1. Установка на ТТ терминала увеличит поток клиентов и сумму среднего чека. Доказано, что каждый третий клиент делает покупку по карте на большую сумму, чем мог бы отдать наличными.
2. Клиенты не будут тратить время на снятие денежных средств. Искать банкомат бывает проблематично, особенно если покупка совершается не в крупном торговом центре.
3. Продавцы не будут ошибаться при выдаче сдачи. Риск принять фальшивую купюру сократиться в несколько раз.
4. Обслуживание на ТТ будет происходить быстрее.

Эквайер сам дает все оборудование. Иногда банки сотрудничают с ОФД (операторами фискальных данных), а потому могут предложить несколько видов онлайн-касс.

Несмотря на видимые преимущества, не все предприниматели торопятся подключать эту услугу. И на это есть несколько причин:

1. Ежемесячная комиссия от оборота. Владельцев бизнеса смущает процент, который они должны будут отдать. Но эквайринг – это услуга, имеющая свою цену. Но банки предлагают выгодные тарифы и низкие процентные ставки.
2. Открытие расчетного счета для ООО и ИП. Эквайринг требует затрат на обслуживание расчетного счета. Но и тут банки учли финансовые потери своих клиентов. Например, ВТБ предлагает бесплатное обслуживание счета от 3 месяцев до года. Все зависит от выбранного тарифа.
3. Поломка оборудования. Принимать наличные деньги иногда удобнее. Терминалы же могут выходить из строя.

Принципы и схема работы

Оплата по карте проходит так:

• Продавец вводит сумму покупки вручную;
• Покупатель вставляет карту и вводит пин-код;
• После этого отчет по карте клиента передается в банк;
• Проверяются средства на счете (если денег недостаточно, операция не может быть выполнена);
• Потом списывается указанная сумма с карты на мерчант-счет организации;
• Терминал выдает два чека: для клиента и продавца;
• Средства переводятся на счет магазина (с учетом комиссии).

Сам процесс оплаты несложен. Покупателю лишь нужно иметь на счете нужную сумму. Если средств недостаточно, можно пополнить баланс карты через ближайший банковский терминал, с помощью услуги «Внести наличные».

Виды эквайринга

Большинство банковских организаций предлагает три вида эквайринговых услуг:

• торговый;
• мобильный;
• интернет-эквайринг.

Торговый

Торговый эквайринг осуществляется с помощью терминалов (автономных и интегрированных). Дополнительно можно купить и другое оборудование. Терминал устанавливается на ТТ.

Каждый банк имеет несколько тарифов на выбор. В зависимости от величины ежемесячной выручки. Процент от продаж снимается по принципу: чем выше доход в месяц, тем меньше процентов нужно отдать.

Также эквайринг можно установить в вендинговых автоматах.

Интернет-эквайринг

Эта услуга подходит для торговых онлайн-площадок. Устанавливать терминал не нужно, списание происходит бесконтактно. Покупатель выбирает товар на сайте и нажимает кнопку «оплатить». Далее вводятся данные карты, и отправляется команда «перевести деньги» со счета покупателя на счет магазина.

Интернет-эквайринг имеет самую высокую комиссию – от 3 до 6% от покупки. Зато делать покупки можно не только в России. Услуга доступна и для нерезидентов страны.

Мобильный

Осуществляется на точке продаж или на территории клиента без стационарной кассы. В работе используется обычный мобильный телефон или планшет. Оплата происходит с помощью приложения. К телефону подключается m-POS терминал.

Мобильный эквайринг удобен тем, что телефон или планшет с терминалом можно носить с собой.

Безопасность банковских операций регулируется платежными системами, имеющими сертификаты PCI, DSS, EMV.

АТМ-эквайринг

АТМ-эквайринг – это выдача наличных средств через терминал. Клиент снимает деньги со своей карты, в тот момент, когда ему необходимо оплатить покупку наличными. Кредитные организации не берут процент за выдачу денег. За исключением тех случаев, когда средства снимаются с терминала другого банка.

Допустим, клиент обслуживается в Сбербанке, а деньги снимает через терминал ВТБ. Тогда фактически происходит выдача кредита на срок, равный сроку возмещения выданной суммы. Тогда процент получает банк, через терминал которого происходила операция выдачи.

Процентная ставка также зависит и от платежных систем. Например, для карты Visa и MasterCard комиссия составит 1,5% от суммы к снятию. Diners Club берет более высокий процент – 4%.

Кто участвует в эквайринге

Эквайринг подразумевает участие трех сторон:

1. Торговой точки. Или же ее владельца. Именно он подписывает договор с банковской организацией.
2. Банка-эквайера. В этом случае кредитная организация выступает в качестве представителя услуги.
3. Покупателя. Это люди, использующие дебетовые или кредитные карты для оплаты покупки или услуги.
4. Организации, делающие процессирование денежных переводов. Это интернет-провайдеры, проверяющие данные по каждому платежу.

Обязанности эквайера:

1. Организация исправной работы оборудования для проведения безналичного расчета.
2. Обучение сотрудников фирмы клиента пользованию терминалом и другим оборудованием.
3. Возврат денег, зачисленных банку за проведенные операции в указанный в договоре срок.
4. Своевременный ремонт и профилактические работы.

Схема совершения оплаты через сайт на примере Сбербанка.

Обязанности юридического лица или ИП:

1. Выплата комиссии за пользование эквайрингом.
2. Обеспечение надлежащих условий для сохранности оборудования.
3. Прием оплаты с помощью пластиковых карт.

Еще одно условие – своевременное предоставление достоверных сведений о финансовом положении организации в кредитную организацию. Также обязательно нужно быть зарегистрированным как ИП или ООО. И открыть расчетный счет в банке. При этом необязательно в том, в котором вы собираетесь подключать эквайринг.

Оплачивать покупки можно через терминал, используя карты известных международных платежных систем:

• Visa;
• MasterCard;
• Мир;
• Иногда AmEx, UPI.

В мобильном эквайринге используются:

• ApplePay (для iOS);
• GooglePay (для Android).

Иногда спрашивают, эквайринг – это все-таки наличный или безналичный расчет? Отвечаем. Эта услуга позволяет принимать платежи только по банковским картам или между счетами. С наличного расчета комиссия не снимается.

Сколько стоит

У одной кредитной организации условия будут отличными от другой. Рекомендуется изучить каждое из них. Определить подходящего партнера можно сравнив цены и процентные ставки по тарифам.

Важно также изучить отдельные условия, предлагаемые банками. Например, сколько стоит ведение расчетного счета? Сколько стоит терминал? Есть ли возможность аренды? И какой процент от покупки вы будете отдавать эквайеру.

Узнать об условиях можно на официальных сайтах кредитных организаций. Если этой информации недостаточно, то можете оставить заявку на самом сайте. Менеджер свяжется с вами и расскажет об условиях, действующих в конкретном банке. Подача заявки на эквайринг не обязует вас сразу же его подключать.

Оплата может проходить как с терминалом, так и без него (в случае покупки товара через интернет). Тогда деньги поступают сразу на расчетный счет. Комиссия за эту операцию также снимается (около 3-6%). Подробнее уточняйте в отделении выбранного банка.

Можно позвонить по номеру горячей линии. Или обратиться в ближайшее банковское отделение.

Подключение и настройка

Чтобы подключить услугу нужно:

1. Зайти на официальный сайт выбранного банка и оставить заявку. Сделать это можно в разделе «Эквайринг».
2. Дождаться звонка менеджера. Он проконсультирует вас по тарифам и поможет подобрать подходящий.
3. Отправить в банк нужные документы. Полный список вам даст менеджер по телефону.
4. После одобрения заявки договориться с работником банка о встрече.
5. Подписать договор с банком. Сотрудник привезет вам его в указанное время и место. А также установит терминал. Настраивать аппарат также должен работник банка.

Если оборудование перестало работать, обратитесь по номеру, указанному в договоре. Если терминал правильно хранился и использовался, то поломку устранят бесплатно. В противном случае за ремонт придется платить.

Как закрыть эквайринг

Чтобы отказаться от услуг банка, необходимо связаться с представителем кредитной организации. Либо обратиться в банковское отделение. Закрывать эквайринг можно в нескольких случаях:

• условия действующего банка не отвечают потребностям;
• банк нарушил обязательства, указанные в договоре;
• вы нарушили правила договора (в этом случае инициатором расторжения выступает банк).

Условия расторжения у каждого банка разные. Подробности можно узнать по телефону службы поддержки. Он всегда указан в договоре или на официальном сайте.

Тарифы 10 популярных банков

В таблице представлена стоимость терминалов и процента 10 банков по версии РБК.

Рекомендации по подбору банка-эквайера

При подключении эквайринга важно внимательно изучить условия, предоставляемые банком. Обратите внимание на:

• процентную ставку;
• стоимость аренды оборудования (и есть ли она);
• вся ли информация указана на сайте;
• с какими платежными системами сотрудничает банк;
• стоимость подключения терминала;
• стоимость отправки платежей на РС, если он находится в другом банке;
• какие виды эквайринга банк предоставляет;
• нужны ли дополнительные ежемесячные взносы.

Выбрав нужный банк, не спешите отправлять документы на подключение услуги. Еще раз уточните условия у менеджера. Попросите отправить вам всю информацию о ценах на почту. У вас будет время ознакомиться с условиями банка.

После одобрения заявки внимательно изучите договор, не торопитесь его подписывать. Часто из-за невнимательности клиент может упустить важные условия.

И напоследок, какой бы банк и тариф вы ни выбрали, важно, чтобы сотрудничество было выгодно именно вам. Но если вы хотите повысить выручку, то установить терминал все же нужно. А выгоды от подключения услуги, часто перекрывают финансовые расходы.