Овердрафт для юридических лиц и ИП — тарифы, виды и условия получения
Что такое овердрафт простыми словами
Овердрафтный кредит — это заём, предоставляемый банком клиенту (юридическому лицу) при нехватке денежных средств на его расчётном счёте. Одним словом — перерасход. Такой вид заимствования является краткосрочным и даётся в рамках конкретной суммы, определяемой индивидуально для каждого клиента.
Виды овердрафта
Разрешённый и неразрешённый.
Первый вид — перерасход средств клиентом-заёмщиком в рамках лимита, установленного договором овердрафта. Если же в случае расчётов клиент превышает договорную сумму, то овердрафт становится неразрешённым. Ситуация требует внимания предпринимателя, потому что такие овердрафты, как правило, штрафуются, облагаются дополнительными комиссиями и процентными ставками.
Стандартный.
Самый распространённый кредит в форме овердрафта для ИП и малого бизнеса. Используется для финансирования кассовых разрывов, осуществления расчётов по платёжным документам и т. п. Лимит устанавливается, чаще всего, в размере половины минимального месячного оборота.
Овердрафт авансом.
Условием получения такого займа является надёжность и платёжеспособность юрлица-заёмщика: положительный остаток на счёте, наличие операций по нему и стабильно большие обороты. Банк-кредитор устанавливает суммы индивидуально для каждого клиента, но, как правило, это месячный минимальный оборот по расчётному счёту заёмщика за вычетом предстоящих обязательных платежей (в счёт погашения банковских займов и процентов по ним).
Овердрафт под инкассацию.
Довольно специфическая разновидность кредитования, при которой до двух третей оборотов по расчётному счёту составляет инкассируемая выручка, сдаваемая клиентом на счёт (договор на инкассацию). Стабильно положительное сальдо по счёту и наличие операций — так же обязательные условия для предоставления займа. Может потребоваться предоставление поручителей из числа бизнес-партнёров клиента.
Технический.
Это непредусмотренный перерасход средств и, как правило, небольшой. Может возникнуть в результате проведения некоторых операций, часто связанных с куплей-продажей иностранной валюты. Свою задолженность клиент должен погасить в течение трёх дней после уведомления банком о возникшей задолженности. В противном случае применяются штрафные санкции.
В рамках своих продуктов банки могут предлагать овердрафтные займы с выдачей траншами (частями), варьировать предложения по срокам погашения (от 30 до 90 дней), с обязательным или необязательным погашением предыдущего транша перед предоставлением следующего и т. п.
Условия овердрафта
Кредит в форме овердрафта предоставляется автоматически, когда у клиента недостаточно денежных средств для проведения той или иной расходной операции. Данная опция прописывается в договоре на обслуживание расчётного счёта.
Ещё одной отличительной особенностью подобного займа от других кредитных предложений для бизнеса является то, что средства, поступающие на расчётный счёт клиента-заёмщика, направляются, в первую очередь, на погашение задолженности.
Как правило, кредит предоставляется без залога. В некоторых случаях может потребоваться поручительство владельцев бизнеса или юридических лиц, связанных с заёмщиком.
Скорее всего, банк не захочет кредитовать молодую организацию, так что с момента госрегистрации вашей фирмы должно пройти 6 — 12 месяцев. На момент предоставления займа клиент не должен иметь никаких задолженностей: ни перед кредитными организациями, ни по налогам и сборам.
Цели
Цели кредитования непосредственно связаны с хозяйственной деятельностью компании и охватывают разные её сферы:
- финансирование кассовых разрывов;
- закупка сырья, материалов и оборудования;
- выплата заработной платы сотрудникам предприятия;
- перечисление арендной платы;
- погашение обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами.
Однако, таким займом нельзя закрывать задолженности перед другими банками, приобретать ценные бумаги, гасить векселя и выкупать доли в уставных капиталах ООО.
На какую сумму рассчитывать
За основу для расчёта суммы, которую банк готов предложить клиенту, берётся величина ежемесячных оборотов по расчётному счёту организации. Чем активнее и стабильнее ваша деятельность, тем большую сумму предложат в качестве лимита при открытии счета.
Но, в любом случае, в большой минус по своему счёту уйти Вам не позволят. Как же определить лимит овердрафта? Ориентировочно, это половина среднемесячной выручки компании за последние полгода или 50% минимального месячного оборота фирмы по счёту за анализируемый период (3-6 месяцев) с учетом вычета обязательных платежей.
Но это является и плюсом: такую задолженность проще погасить и она несильно ударит по хозяйственной деятельности фирмы. Лимит может пересматриваться от месяца к месяцу, если обороты по счёту выросли или сократились, в большую или меньшую сторону, соответственно.
Комиссии
Ещё одно условие пользования овердрафтом — его платность. Причём заём может облагаться не только процентами, но и комиссиями:
- за открытие счёта;
- за обслуживание счёта;
- за информирование о состоянии задолженности по sms;
- за рассмотрение заявления и т. п.
Помимо этого, взимаются неустойки и штрафы за просрочку задолженности.
Банки с выгодным овердрафтом
Для наглядности сравнение базовых условий овердрафта в разных банках приведём в таблице:
| Банк | % ставка, годовых | Лимит | Срок |
| Сбербанк (Открыть счет) |
От 12,7% | До 17 000 000 р. | До 12 мес. |
| ВТБ 24 | От 12,9% | От 850 000 р. | 12 или 24 мес. |
| Банк Открытие | Индивидуально | Не более 50% от выручки на р/с | До 12 мес. |
| Промсвязьбанк (Открыть счет) |
От 13% | До 60 000 000 р., но не более 50% от поступлений на р/с | До 5 лет |
| Банк Авангард | От 9% | От 5% до 60% от оборота по р/с | Транш до 65 дней |
| Бинбанк | От 14,99% | От 600 000 р. | До 12 мес. |
| Райффайзенбанк | От 36,5% (0,1% в день) | Не более 35% от среднемес. расходов и не более 50% мин. расходов по р/с | До 12 мес. |
| Тинькофф (Открыть счет) |
От 24,9% | Индивидуально | Индивидуально |
| Модульбанк (Открыть счет) |
19-21% | До 500 000 р. | 12 мес. |
Овердрафт для юридических лиц в Сбербанке
Некоторые банки предлагают несколько программ овердрафтного кредитования. Продукты Сбербанка представлены в таблице:
| Условия | Экспресс-Овердрафт | Бизнес-Овердрафт |
| Процентная ставка, годовых | 15,5% | От 12,73% |
| Лимит, руб. | До 2 500 000 | До 17 000 000 |
| Срок договора | До 12 месяцев | До 12 месяцев |
| Срок транша | 60 дней | 30 — 90 дней |
| Комиссия за открытие | 1,2% от установленного лимита, не менее 7 900 руб. и не более 11 900 руб. | 1,2% от установленного лимита, не менее 8 500 руб. и не более 60 000 руб. |
| Минимальные суммы предоставления | 50 000 руб. | 100 000 руб. — для предприятий сельскохозяйственной отрасли и 300 000 руб. — для остальных организаций |
| Обеспечение | Для ООО: поручительство собственника бизнеса, ИП свободно от поручительства | Поручительство физ. лиц (владельцев компании) и юр. лиц, непосредственно связанных с клиентом-заёмщиком |
| Залог | Не требуется | Не требуется |
| Годовая выручка ИП и малых предприятий, максимум | 60 000 000 руб. | 400 000 000 руб. |
Лимит, при этом, определяется следующим образом:
- Для Экспресс-Овердрафта — не более половины среднемесячных оборотов по р/с за последние полгода. Максимум, 2,5 млн руб., если заёмщик имеет хорошую кредитную историю, и, максимум, 1,25 млн руб., если у клиента средняя кредитная история или она отсутствует вовсе.
- Для Бизнес-Овердрафта — решение принимается индивидуально для каждого клиента. Учитывая большую сумму возможного лимита, для его одобрения нужна положительная кредитная история и активная хозяйственная деятельность компании.
Как видите, в данном случае банк обращает внимание на кредитную историю потенциального заёмщика, в то время как для подключения овердрафта в Модульбанке — важно иметь лишь стабильные обороты по счёту. Но зато процентные ставки Сбербанка по овердрафту для юр. лиц — одни из самых низких на рынке кредитования.
Например, Тинькофф банк, разрабатывающий для бизнеса разнообразные продукты, берёт за овердрафтный заем в диапазоне 24,9 — 49,9% годовых. Есть и ещё одно обязательное требование Сбербанка: с момента государственной регистрации вашей фирмы должен пройти год, не меньше.
Кредит или овердрафт
Хотя между овердрафтным займом и другими кредитами для бизнеса много общего, есть и принципиальные различия.
| Овердрафтный лимит | Кредит | |
| Цель | Финансирование текущей хоз. деятельности | Инвестиции в бизнес |
| Период кредитования | Краткосрочный: до 1 года, траншами по 30 — 90 дней | Кратко-, средне- и долгосрочный |
| Необходимый «возраст» юридического лица | Старше 6 месяцев, в некоторых случаях — 1 года | Может быть выдан для развития дела с нуля |
| Дополнительное обеспечение | Может требоваться поручительство, залог — нет | Требуются и поручители, и залог |
| Порядок возврата | Списание кредитором средств в счёт долга с р/с при их поступлении | Заёмщик контролирует баланс самостоятельно |
| Одобрение банком | Лимит рассчитывается, исходя из оборотов по р/с. Банк делает предложение. Лимиты могут пересматриваться | Необходимо обоснование запрашиваемой суммы. Банк может одобрить меньшую сумму или отказать вовсе |
| Срок предоставления | От 6 месяцев до 1 дня | Зависит от запрашиваемой суммы и других условий банка |
| Кредитная инициатива | Как правило, исходит от банка | От потенциального заёмщика |
Банки предлагают несколько видов кредита для бизнеса и, разумеется, они полезны в разных ситуациях. Овердрафтный лимит незаменим именно для небольших, непредвиденных, срочных и важных расчётов, наступление которых опережает приход денежных средств от хозяйственной деятельности предприятия, ведь дословно это именно «перерасход» средств.
Если вы новый клиент банка, то в течение нескольких месяцев кредитная организация будет анализировать вашу деятельность и только тогда примет решение о величине лимита. Но если вы надёжный клиент, многие банки готовы предоставить овердрафтный займ уже на следующий день — его можно быстро взять. Так что вы не просрочите выплату налогов, зарплаты или аренды.
Но для первоначальных инвестиций или покупки коммерческой недвижимости, к примеру, овердрафтный заем никак не применим. Предпринимателю нужно обращаться в банк и выбирать подходящий для своих нужд продукт. Такой кредит, в отличие от овердрафтного, выдаётся на сравнительно долгий срок. Поскольку кредитная организация с вами ещё не знакома, и нет гарантий, что бизнес будет успешным, ставка может быть достаточно высокой. Может поступить и отказ в предоставлении финансирования.
Как итог, овердрафт — хорошая подстраховка ежедневной деятельности компании. Для крупных вложений в дело и в качестве стартового капитала необходим другой вид кредитования.
Преимущества овердрафта
Из особенностей овердрафтного кредитования вытекает и ряд его преимуществ для предпринимательства:
- простота оформления;
- скорость предоставления;
- пропорциональность траншей оборотам по счёту обеспечивает относительную лёгкость его гашения;
- для небольших лимитов не требуется обеспечение;
- позволяет вести непрерывную хозяйственную деятельность.
Требования к заемщику
- фирма-заёмщик зарегистрирована не менее полугода назад, а в ряде случаев — не менее 1 года;
- юр. лицо должно быть резидентом РФ, как и собственники — физ. лица;
- компания является клиентом банка не менее 6 месяцев, иногда — 3 месяцев;
- по расчётному счёту заёмщика обязательно должно быть движение: чем больше обороты и выручка, тем больший лимит будет открыт;
- на момент получения займа клиент не должен иметь задолженностей ни перед бюджетом, ни перед кредитными организациями.
Документы для оформления
Все основные документы для оформления овердрафта клиент подаёт в момент открытия расчётного счёта. Скорее всего, в договоре на обслуживание уже есть пункт о возможности подключения лимита. Спустя 3 — 6 месяцев банк сделает предложение открыть лимит либо вы сами подаёте заявку на предоставление кредита.
В первом случае, вы вправе отказаться от возможности перерасхода без всяких штрафных санкций. Во втором — банк проанализирует финансовое состояние организации, рассчитает оптимальную величину лимита и процент, если ставка определяется индивидуально.
Тем не менее могут понадобиться следующие документы:
- заявление, анкета от клиента;
- учредительные документы с печатями государственных регистрирующих органов;
- заверенная нотариально копия лицензии на осуществление того или иного вида деятельности;
- финансовые отчёты с отметками налоговых органов;
- аудиторская отчётность;
- сведения о наличии или отсутствии задолженностей, кредитов и остатке средств.
Как получить овердрафт
- Начните с изучения сайта банка, который обслуживает р/с вашей фирмы. Если вы ещё только выбираете кредитную компанию, сразу ознакомьтесь с условиями по займам. Подать заявку можно онлайн: например, как у Альфа-Банка, — на странице с кредитными предложениями для юридических лиц либо через свой личный кабинет. Там всё понятно и просто, даже встречаются видеоролики с подробными инструкциями.
- Заполните анкету-заявление. Основные данные о заёмщике и организации. Не забудьте оставить контакты, чтобы менеджер мог связаться с вами.
- Теперь нужно подождать решения кредитора и получить возможность пользоваться перерасходом (От 1 дня до нескольких месяцев). Срок зависит от периода обслуживания в данной кредитной организации.
- Развивайте свой бизнес при помощи полученных средств.
