Факторинг и овердрафт: определения, основные отличия + что выбрать
Что такое факторинг и чем он отличается от овердрафта
Довольно часто такие финансовые инструменты, как факторинг и овердрафт, сравнивают и даже путают. Первое понятие представляет собой возможность для компании-продавца за счет банковских средств быстро получить платеж за поставку товара, оказание услуги. В данном случае банковская организация (фактор) выплачивает поставщику долг в объеме до 95% от суммы, а покупатель через некоторое время (сроки оговариваются) оплачивает товар уже банку. После — фактор переводит продавцу остаток средств, но с учетом оговоренного вознаграждения.
Овердрафт имеет схожую, но отличную от факторинга схему. Так, клиент банковского учреждения имеет расчетный счет, к которому «привязан» овердрафт — определенный лимит. При этом заемщик имеет возможность использовать сумму, превышающую остаток на счете. Овердрафт оформляется на сравнительно небольшой срок — до 50 дней.
Общая черта этих определений — пополнение оборотных средств. Однако факторинг учитывает сезонность и способен отвечать меняющимся запросам продавца. Здесь также есть лимит, но он подвижен.
Сравнительная таблица
| Параметр | Факторинг | Овердрафт |
| Принцип погашения платежа | За счет денежных средств покупателя | Должник самостоятельно погашает свой долг, пополняя открытый в банке счет |
| Сроки выплат | Предоставляется отсрочка платежа сроком до 150 — 180 дней | Не более 30 — 50 дней |
| Специальные условия выплат | Согласно получению банком отгрузочных документов (в тот же день) | Согласно банковскому регламенту |
| Обеспечение | Не предусмотрено | Залог не нужен, но клиент обязан поддерживать ежемесячный оборот на своем счете. Снижение последнего повлечет за собой уменьшение лимита. |
| Размер финансирования | В случае недостаточной платежеспособности покупателя вводится ограничение — меньший лимит | До 50% от кредитного оборота заемщика (фиксированная сумма) |
| Просрочка | Допустима до 45 дней | Не допустима |
Что выбрать: факторинг или овердрафт
Сравнивая факторинг с овердрафтом, можно заметить очевидные преимущества первого:
- При факторинге залог не нужен, привязка к банковскому счету отсутствует.
- Банк быстрее принимает решение по заявке на сотрудничество.
- Лимит денежных средств выше (ограничения стоят только на объемы отгрузки товара/предоставления услуги).
- Есть возможность развивать свой бизнес посредством использования длительной отсрочки (действующие клиенты удерживаются, новые привлекаются).
- Средства, полученные от фактора, могут дальше работать на клиента, а при овердрафте возможно их обесценивание на счете.
- При росте продаж компании банк может увеличить лимит. При овердрафте — размер расходов фиксирован.
Кроме того, факторинг не ограничивает клиента в выборе партнера. Неважно, в какой организации открыт счет, переводить средства никуда не нужно. Допустимо пользоваться разными кредитными продуктами, не привязываясь к услугам одного учреждения. В большей степени при факторинге рискует банк, а клиент снижает за счет обслуживания налоги.
